Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)
W ostatnich latach coraz więcej mówi się o sankcji kredytu darmowego lub po prostu o „darmowym kredycie konsumenckim”. Sankcja kredytu darmowego to rozwiązanie chroniące osoby zaciągające kredyt konsumencki. Jej celem jest zapobieganie stosowaniu nieuczciwych praktyk przez banki i firmy pożyczkowe. Założenie jest proste: banki oraz firmy pożyczkowe udzielając kredytu muszą wywiązać się z obowiązków wymienionych w przepisach prawa m.in. z obowiązku informacyjnego a także z obowiązku zachowania formy pisemnej. Jeśli w tym zakresie dopuszczą się zaniedbań, można złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. W ten sposób Twój kredyt stanie się kredytem darmowym.
Ogden Nash
Niektóre długi wydają się zabawne, gdy je zaciągasz, ale nigdy nie śmieszą, gdy jesteś zmuszony je spłacać.
Kredytobiorca nie musi jednak biernie przyglądać się takiemu stanowi rzeczy, bowiem zarówno przepisy prawa powszechnie obowiązującego, jak dotychczasowe orzecznictwo sądowe, stanowią podstawę do wystąpienia na drodze sądowej przeciwko instytucjom finansowym. Roszczenia klientów banków mogą dotyczyć nie tylko zwrotu nadpłaconych kwot, jakie kredytobiorca dotychczas poczynił spłacając comiesięczne raty ale w szczególności do uzyskania darmowego kredytu jako rekompensaty za nieuczciwe działania instytucji finansowych.
Częste pytania naszych Klientów
Z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD) możesz skorzystać jeśli:
- Twój kredyt jest kredytem konsumenckim, kredytem konsolidacyjnym albo też pożyczką gotówkową,
- umowa kredytu została zawarta najwcześniej 18 grudnia 2011 r.,
- kwota kredytu lub pożyczki nie przekraczała 255.550 PLN albo równowartość tej kwoty w innej walucie,
- bank lub firma pożyczkowa nie dopełniła obowiązków z przepisu o sankcji kredytu darmowego,
- wciąż spłacasz kredyt lub od dnia wykonania umowy nie upłynął rok,
Kredyt konsumencki - jak sama nazwa wskazuje - jest kredytem udzielanym konsumentom, czyli osobom, które pożyczają pieniądze na cele niezwiązane bezpośrednio z prowadzoną przez siebie działalnością gospodarczą. Definicja kredytu konsumenckiego jest jednak bardzo szeroka. A to oznacza, że z SKD możesz skorzystać także w przypadku takich umów jak:
- umowa pożyczki,
- kredyt odnawialny,
- kredyt w porozumieniu prawa bankowego,
- kredyt niezabezpieczony hipoteką przeznaczony na remont mieszkania,
Najważniejsze korzyści z uzyskania Sankcji Kredytu Darmowego:
- otrzymujesz darmowy kredyt - zwracasz wyłącznie kwotę pożyczoną Ci przez bank (kwotę kapitału),
- bank zwraca Ci nadpłacone kwoty - alternatywnie zaliczasz je na poczet przyszłych rat i zmniejszasz zadłużenie,
- obniżasz wysokość kolejnych rat,
- poprawiasz swoją sytuację finansową - niższe raty i zwrot nadpłat sprawia, że dalsza spłata kredytu mniej obciąża Twoje finanse,
- jesteś w stanie szybciej spłacić cały kredyt,
Masz ograniczony czas działania. Musisz złożyć oświadczenie w ciągu 1 roku od dnia wykonania umowy.
Termin złożenia oświadczenia to nie data, w której sporządzasz pismo, ale kiedy dotrze ono do drugiej strony i kiedy będzie mogła się z nim zapoznać. Musisz wziąć więc pod uwagę np. czas dostarczenia listu do siedziby banku.
Więcej wątpliwości pojawia się w zakresie pojęcia "wykonanie umowy". Banki czasem twierdzą, że termin ten trzeba liczyć od momentu zawarcia umowy. To jednak nie prawda.
Zdaniem sądów wykonanie umowy ma miejsce dopiero, gdy każda ze stron wywiąże się ze swoich obowiązków.
Najczęściej będzie to więc dzień, w którym spłacisz ostatnią ratę. Jeśli jednak później bank musi wykonać jeszcze jakiegoś działania (np. zwrócić Ci prowizję), to umowę uznaje się za wykonaną dopiero od chwili, gdy wypełni ten obowiązek.
Nie. Powołanie się na sankcję kredytu darmowego nie rozwiązuje umowy, a jedynie zmienia jej warunki.
Dalej więc spłacasz kredyt w terminach przewidzianych w umowie, z tym, że po powołaniu się na SKD wysokość rat jest niższa.
Dotychczasową nadwyżkę możesz jednak zaliczyć na nadpłatę, a dzięki temu szybciej zwrócisz cały kredyt.
Nie. Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego zmienia jedynie wysokość rat i kwotę pozostałą do spłaty. Wciąż musisz więc zwrócić pożyczony kapitał - w ratach, zgodnie z terminami w umowie. Wyjątkiem jest sytuacja, w której po zmianie kredytu na darmowy okazuje się, że bank otrzymał już co najmniej pożyczony kapitał.
Przy unieważnieniu umowy każda ze stron musi zwrócić wszystko, co otrzymała od drugiej, Bank oddaje więc zapłacone przez Ciebie kwoty, a sam dostaje pożyczony kapitał.
Teoretycznie końcowy bilans jest ten sam - skoro zwracasz tylko kapitał, to tak, jakby przysługiwał Ci darmowy kredyt.
Różnica polega na tym, że nie obowiązują terminy spłat z umowy i kapitał zwracasz jednorazowo.
W przypadku skorzystania z SKD jest inaczej. Zamiast raz zwracać całą kwotę, robisz to w formie kolejnych rat.
Inna jest też podstawa prawna. Przy SKD powołujesz się na zaniedbania z art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim, przy unieważnieniu umowy - na przepisy Kodeksu cywilnego.